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越來越多人對【保費融資】誤解，甚至認為會中伏的財務工具，就好似都轉按、加按的誤解一樣，其實懂得如何運用及計劃，能夠大大提升財務上安排，就讓我們一步步分析了解清楚！

什麼是【保費融資】？

【保費融資】是一種財務工具，能有效幫助個人或企業管理高額保險費支出。透過保費融資，投保人可將一次性的大額保費分攤成多期支付，減輕短期現金流壓力，特別適合需要購買高額保單的投保人。對於企業而言，保費融資能保留現金以投入日常經營或其他投資機會，提升資金使用效率。此外，保費融資通常提供靈活的還款計劃，讓投保人依據自身財務狀況選擇最適合的方式支付。同時，透過保費融資，投保人可以鎖定當前的保費價格，避免因未來保費上漲而增加負擔。總而言之，保費融資是一種利於財務規劃的策略工具，既保障了保險利益，又提升了資金靈活性。

保費融資的利率和手續費通常是多少？

1. 利率：

• 固定利率或浮動利率：

  • 通常介於 3% 至 8% 年利率之間，具體視市場情況和貸款條件而定。

  • 高額保費的融資計劃可能享有較低的利率，尤其是信用良好的投保人。

  • 若市場利率較高，浮動利率可能會隨之上升。

• 影響利率的因素：

  • 投保人的個人或企業信用評級。

  • 融資額度的大小（高額融資可能有更優惠的利率）。

  • 保險公司與金融機構的合作關係。

  • 當地市場競爭和利率水平。

2. 手續費：

• 手續費通常為保費融資金額的 1% 至 3%，但有些金融機構可能會免收手續費及現金折扣回贈以吸引客戶。

• 其他可能的費用：

  • 設置費（Setup Fee）：一次性的設定費用。

  • 提前還款費：若提前償還融資金額，一些機構可能收取違約金或手續費（通常為剩餘本金的 1% 至 2%）。

  • 延遲還款費：若未按時還款，可能會產生額外費用。

建議：

在選擇保費融資時，應仔細比較不同金融機構的利率和費用結構，並評估自身還款能力。同時，與提供融資的保險代理或金融專家討論，確保理解所有條款，避免忽略隱藏費用或其他潛在風險。

保費融資的利率和手續費因地區、金融機構、保單類型以及投保人的信用狀況而有所不同。以下是一般情況下的數據範圍，僅供參考：

為什麼要做保費融資？

保費融資是一種財務策略，適合需要支付高額保費的個人或企業。以下是選擇保費融資的主要原因：

1. 減輕短期現金流壓力

保費融資將一次性的大額保費分攤到多期付款，讓投保人不必一次支付全部費用，從而保留更多現金以應對其他財務需求。例如，企業可以將現金用於日常運營或投資，而個人則可用於其他重要支出。

2. 提升資金靈活性

保費融資讓投保人可以同時購買所需的保險保障，而不會因為資金不足而降低保額或延遲投保。這對於需要高額保障的保單（如人壽保險、商業保險等）尤其重要。

3. 高效的財務管理

透過融資，投保人可以將資金分配到更高回報的投資中，而非將資金全部用於一次性支付保費。例如，企業可以利用保費融資節省的現金投入高回報的項目，實現資金的最佳效益。

4. 鎖定保險保障

保費融資讓投保人能夠即時購買所需的保險，而不必因資金暫時不足而拖延投保，從而避免因未來保費上漲或健康狀況變化而導致的額外成本或保障不足。

5. 靈活還款選擇

保費融資通常提供多樣化的還款計劃，投保人可根據自身的財務狀況選擇適合自己的還款方式，避免對財務狀況造成過大負擔。

6. 適合高保額需求的客戶

對於需要支付高額保費的個人或企業而言，保費融資是一種讓現金流與保險需求達到平衡的有效方式。例如，超高淨值人士購買大額壽險時，可通過融資實現保費支付，避免一次性支付對資金運作的影響。

結論

保費融資是一種平衡資金流動與保險需求的有效工具，適合需要高額保險保障但又希望保留現金流的個人或企業。選擇保費融資能同時實現財務靈活性和保險保障，是一種兼顧長期利益的財務安排。

陳小姐

從事文員有固定收入 / 物業估價大概 500萬，按揭利率 3%，供款期 30年

成功案例：

計劃：

1）客戶購買壽險保障，用於資產傳承及長期財務規劃，採用保費融資方案，分期支付保費。

2）保費融資利率：5% （假設固定利率）。

3）透過保費融資賺取利息，提早償還物業貸款。

4）透過保費融資客戶節省大量按揭利息支出，由原先的30年，使客戶能在20年內完全還清所有貸款，提前 8-10年完成供款達到無債務狀態。

5）客戶通過財務師提供投資方案，更能享受基金價格上升的獲利優勢。

6）每月節省供樓成本，可留有多出現金作其他投資用途，再達至賺取額外被動收入，進一步提高財務回報。

結論

保費融資不僅幫助客戶解決高額保費的現金流壓力，還能讓節省下來的資金用於提前還清物業貸款，大幅降低長期利息支出，縮短貸款年期。此策略有效結合了保險與房地產資產管理，幫助客戶提早達到財務自由，實現資金的最佳效益。

若保費融資利率上升，策略是否仍可行？

1. 保費融資利率上升的影響

• 利息成本增加
  當保費融資利率上升時，每年的利息支出將增加，從而減少節省的現金流。例如：

  • 假設保費融資額為 500萬，利率從 5% 上升到 7%：

    • 年利息支出由 25萬 增加至 35萬，每年多支出 10萬。

• 現金流壓力增加
  利率上升意味著需要投入更多現金支付融資利息，可能影響還款計劃的靈活性。

• 機會成本提高
  如果融資利率高於投資回報率，則策略的財務效益會減弱，因為融資成本可能超過提前還款或投資所帶來的收益。

2. 策略是否仍可行？

（1）取決於物業按揭利率與保費融資利率的差距

• 如果物業按揭利率仍低於保費融資利率，則提前償還物業貸款的效果會降低。
  情境比較：

  • 按揭利率：3%，融資利率：5% → 7%

    • 當融資利率為 5% 時，節省的按揭利息（3%）與融資成本（5%）之間的差距較小，策略仍然有效。

    • 當融資利率升至 7%，融資成本（7%）明顯高於按揭利率（3%），提早還貸的經濟效益可能被融資成本抵銷。

（2）保險現金價值的增長是否足以抵消融資成本

• 高額壽險往往具備長期現金價值增長潛力。如果保險現金價值的年化增長率（例如 5%-7%）足夠高，則可以部分抵消融資利率上升帶來的影響。

• 當保險現金價值的增長率高於融資利率時，策略仍具吸引力。

（3）其他資金運用的回報率

• 如果客戶將節省的現金投入到其他高回報率的投資（如股票、基金等），回報可能超過融資利率上升帶來的成本，策略仍具可行性。

• 例如：

  • 融資利率為 7%，但投資回報率為 10%，則客戶仍可通過資金運用獲得淨收益。

3. 風險管理與應對策略

若保費融資利率上升，以下措施可以幫助降低風險並確保策略的可行性：

（1）選擇固定利率或利率封頂的融資方案

• 部分保費融資方案提供固定利率或利率上限，避免因利率波動造成成本急劇上升。

（2）靈活調整還款計劃

• 若利率上升過快，可選擇提前還清部分保費融資本金，減少利息支出。

• 或根據財務狀況調整還款年限，降低短期現金流壓力。

（3）加強資金收益管理

• 將節省下來的現金投入到回報率穩定且高於融資利率的投資中，例如股息型股票、不動產基金等，從而彌補利率上升的成本。

（4）重新評估保險規模與融資額度

• 若利率上升導致融資成本過高，可考慮減少保險保額或調整保單結構，減少融資需求。

（5）與財務顧問合作

• 定期與專業財務顧問或保險經紀檢視策略，根據市場變化調整計劃，確保資金運用最大化。

結論

當保費融資利率上升時，策略的可行性取決於融資成本與資金運用的回報率之間的平衡。若能有效管理利率風險、利用保險現金價值增長及提前償還貸款的利息節省，該策略仍具可行性。建議定期檢視利率與資金運用情況，並靈活調整計劃，以實現長期財務自由的目標。